2017年6月19日         来源：农村金融时报

    江苏是全国较早探索“两权”抵押贷款的省份之一，江苏沛县又是土地经营权抵押贷款全国试点县。当下，沛县农地抵押贷款目前进展如何?《农村金融时报》记者日前来到沛县采访。

    走进位于沛县张庄镇郭庄村的小康农作物种植家庭农场，农场主袁东升告诉记者，6年来他先后流转了4000多亩土地，不仅创建了小康家庭农场，还成立了鼎丰合作社、江苏东升生态农业发展有限公司。“现在不用出远门，在家门口就可以做事业。这一切得感谢开展土地经营权抵押贷款，让我能从农发行贷到200万元，使我创业成功。”袁东升说。

    激活“沉睡”的土地资产

    沛县自2014年启动农村土地经营权抵押贷款试点工作，县财政出资先后设立了担保基金和风险补偿基金。农行、农发行、邮储银行和农商行四家金融机构均开展了农村土地经营权抵押贷款试点工作，有效解决了新型农业经营主体“担保难、成本高”问题。

    人行沛县支行行长丁煜告诉记者，目前全县有邮储银行沛县支行的“富民助农贷”、沛县农商银行的“兴农贷”、农行沛县支行的“金农贷”，以及农发行沛县支行与沛县汉润农村土地流转经营管理有限公司合作的“润农金”四个金融产品，具有利率低、担保方式灵活、程序简便的特点。

    “同时搭建县、镇农村产权交易有形市场和信息服务网络平台，有力促进了全县新型农业经营主体培育和现代农业发展,进一步提升了农村金融服务的能力和水平，实现了农村金融与‘三农’的共赢发展。”丁煜说。

    2016年3月，沛县政府发文成立了县农村承包土地的经营权抵押贷款试点工作领导小组，县长任组长，常务副县长及分管农业的副县长任副组长，组员为县委农工办、人行、财政局、金融办、人保财险公司等部门和县农土公司负责人。沛县政府出台了沛县深化农村承包土地的经营权抵押贷款试点工作实施方案。

    沛县政府建立金融顾问体系，以求为涉农贷款客户提供“一篮子”的金融解决方案。

    创新农村金融服务模式

    自推出农村“两权”抵押贷款以来，沛县农商银行及时制定了沛县农商银行土地经营权抵押贷款管理办法，明确了借款人主体资格、贷款额度等业务操作流程。为缓解新型农业经营主体融资难、担保难等问题，更好地支持农村经济发展，2014年9月，沛县农商行推出了土地经营权抵押贷款——“兴农贷”。

    沛县农商银行首笔土地经营权抵押贷款客户陈贺在安国镇汪塘陈尧村承包土地，从事果树种植、泥鳅养殖以及山羊饲养，于2014年9月29日提出了20万元的贷款申请。该行安国支行受理申请当日即进行实地调查，从客户申请至贷款发放用时仅两天。

    张寨镇菜园村粮食种植大户王旭流转土地704亩，投入资金近百万元成立了家庭农场。苦于担保人或物的匮乏，他一直未向金融机构提出过贷款申请。2016年12月5日，沛县农商行成功向王旭营销土地经营权抵押贷款60万元。截至5月底，土地经营权抵押贷款——“兴农贷”已发放贷款271笔，金额合计3057万元。

    邮储银行沛县支行推出了“富民助农贷”产品，截至2016年4月1日投放5575万元，受益农户121户。2016年4月末，该支行以“担保人+土地经营权抵押”方式推出“富民贷2.0”，已发放7000万元;同年8月又推出“农保贷”，不需担保、不需交保证金，着眼农村经济合作社和家庭农场，投放以50万元以下为主，最高一笔200万元。

    2015年7月，沛县成立“沛县汉润农村土地流转经营有限公司”，注册资本2亿元，依托该公司和农发行沛县支行合作开发“润农金”融资产品。同时，设立1000万元风险补偿基金，由县财政每期出资人民币1000万元作为“润农金”财政专属风险补偿基金。农发行对润农金客户群体授信总额度为每期财政出资额的20倍，把资金集中贷给统贷平台——汉润公司，由汉润公司对辖内的新型农村经营主体提供再借款。

    农发行和汉润公司约定，当农地经营权抵押贷款出现风险时，先由风险补偿基金按照协议代偿金融机构相应损失，抵押地块经营权由汉润公司代持，并由其委托给农村产权综合交易中心公开拍卖，在不影响土地经营期间拍出，实行再次转让;未如期拍出，继续由农村产权综合交易中心公开拍卖，汉润公司对买受土地实行自营。该流程为土地经营权抵押贷款业务设计了闭环式风险控制，有效缓解风险处置难题。

    农发行沛县支行推出的“润农金”土地流转贷产品，贷款利率执行央行基准利率+1%的借款服务费，单户融资额度原则上不超过200万元。自2016年8月至今已发放202户，加上原来的149户总共351户，共投放6541万元，给农户投放最大的一笔贷款金额为200万元，最小的10万元，平均50万元。

    丁煜告诉记者，目前全县有4家银行及1家企业开展土地经营权抵押贷款，截至2月底全县农村承包土地的经营权抵押贷款余额为1.1亿元。